Auto danneggiata dalla grandine: quando paga l’assicurazione e quali foto conservare

Cofano e tetto coperti di piccole ammaccature, parabrezza lesionato, fanali rotti e carrozzeria segnata dai chicchi di ghiaccio. Dopo una grandinata violenta, il conto del carrozziere può diventare molto pesante, soprattutto quando il danno interessa contemporaneamente diverse parti dell’auto.

La prima domanda è quasi sempre la stessa: paga l’assicurazione? La risposta dipende dalla polizza sottoscritta. La normale responsabilità civile obbligatoria copre i danni provocati ad altre persone o veicoli, ma non quelli subiti dalla propria automobile per effetto della grandine.

Per ottenere un indennizzo è generalmente necessaria una garanzia accessoria contro gli eventi naturali o atmosferici, nella quale la grandine sia espressamente compresa. Non basta quindi avere una polizza Rc auto in corso di validità.

Controllare la polizza prima di chiamare il carrozziere

La garanzia può essere indicata nel contratto con denominazioni differenti:

• eventi naturali;
• eventi atmosferici;
• calamità naturali;
• eventi sociopolitici e naturali;
• garanzia cristalli, limitatamente ai vetri;
• kasko, se le condizioni comprendono anche questo tipo di danno.

La presenza della parola “kasko” non garantisce automaticamente che la grandine sia coperta. Allo stesso modo, una polizza cristalli può rimborsare il parabrezza o i finestrini ma non le ammaccature sulla carrozzeria.

Bisogna quindi leggere il certificato di polizza, il modulo contrattuale e le condizioni di assicurazione, verificando che la grandine rientri tra gli eventi assicurati.

È necessario controllare anche:

• il massimale, cioè la somma massima rimborsabile;
• la franchigia, ovvero l’importo che rimane sempre a carico dell’assicurato;
• lo scoperto, espresso normalmente in percentuale sul danno;
• l’eventuale minimo non indennizzabile;
• il valore attribuito al veicolo;
• la presenza di carrozzerie convenzionate;
• eventuali limiti territoriali o condizioni particolari.

Franchigie, scoperti e massimali non sono necessariamente uguali per tutti: vengono definiti al momento della stipula e sono riportati nella documentazione contrattuale. Anche IVASS segnala che questi elementi devono essere cercati nel modulo di polizza e non possono essere dati per scontati.

Franchigia e scoperto: quanto può restare a carico dell’automobilista

Avere la copertura non significa necessariamente ottenere il rimborso dell’intera riparazione.

Con una franchigia di 500 euro e un danno riconosciuto di 2.000 euro, per esempio, la compagnia potrebbe liquidare 1.500 euro. Se il danno fosse inferiore alla franchigia, non verrebbe corrisposto alcun indennizzo.

Lo scoperto funziona invece in percentuale. Con uno scoperto del 10 per cento su un danno di 3.000 euro, 300 euro rimarrebbero a carico dell’assicurato. Molte polizze prevedono anche uno scoperto accompagnato da un importo minimo: in quel caso viene applicata la cifra più elevata tra i due valori.

Il calcolo concreto dipende sempre dal contratto. Prima di accettare una riparazione è quindi opportuno chiedere alla compagnia o all’agenzia quale somma sarà effettivamente riconosciuta.

Denunciare il danno senza perdere tempo

Il Codice civile stabilisce, in linea generale, che il sinistro debba essere comunicato all’assicuratore entro tre giorni da quando si è verificato o da quando l’assicurato ne ha avuto conoscenza. La polizza può indicare modalità operative specifiche, perciò è consigliabile aprire subito la pratica attraverso l’agenzia, il numero clienti, il sito o l’app della compagnia.

Nella denuncia occorre indicare con precisione:

• nome dell’assicurato;
• numero della polizza;
• targa e modello del veicolo;
• giorno e ora indicativa della grandinata;
• luogo in cui si trovava l’auto;
• descrizione dei danni visibili;
• recapiti telefonici e indirizzo e-mail;
• eventuale richiesta di intervento urgente per mettere il mezzo in sicurezza.

È importante conservare la conferma della denuncia, il numero assegnato al sinistro e tutte le comunicazioni scambiate con la compagnia.

Le imprese devono permettere all’assicurato di ottenere una copia durevole della denuncia trasmessa in formato digitale.

Quali fotografie bisogna scattare

Le foto sono una delle prove più importanti. Devono mostrare sia l’insieme del veicolo sia i singoli danni e possibilmente essere scattate prima di spostare l’auto o iniziare qualsiasi riparazione.

Conviene realizzare almeno queste immagini:

1. L’auto intera da tutti e quattro i lati, includendo la targa.
2. Il tetto, fotografato da diverse angolazioni.
3. Il cofano anteriore e il portellone posteriore.
4. Le fiancate e le portiere, soprattutto con luce radente.
5. Il parabrezza e gli altri vetri, sia dall’esterno sia dall’interno.
6. Fanali, specchietti e parti in plastica eventualmente lesionati.
7. Primi piani delle ammaccature, alternati a immagini più larghe che permettano di capire dove si trovano.
8. Gli interni, se acqua o frammenti di vetro sono entrati nell’abitacolo.
9. Il luogo in cui era parcheggiata l’auto, mostrando strada, cortile, parcheggio o garage danneggiato.
10. I chicchi di grandine, quando sono ancora presenti, possibilmente accanto a una moneta, un righello o un altro oggetto che ne renda comprensibili le dimensioni.

Le ammaccature provocate dalla grandine possono essere difficili da vedere frontalmente. È utile fotografarle lateralmente, sfruttando il riflesso della luce sulla carrozzeria. Una lampada, una parete a righe o il riflesso di un edificio possono rendere più evidente la deformazione della lamiera.

Meglio non applicare filtri e non modificare le immagini originali. È consigliabile conservarle anche in una cartella separata, mantenendo i dati relativi a giorno e ora dello scatto.

Fotografare anche ciò che circonda l’auto

Non bisogna limitarsi alla carrozzeria. Possono essere utili anche le immagini di:

• rami caduti;
• tegole o coperture danneggiate;
• altre automobili colpite nello stesso parcheggio;
• accumuli di grandine a terra;
• tombini ostruiti o strade allagate;
• cartelli stradali o punti riconoscibili che identifichino il luogo.

Questi elementi aiutano a collegare il danno all’evento atmosferico e a dimostrare che la vettura si trovava effettivamente nella zona interessata.

È utile conservare anche l’allerta meteo, gli avvisi del Comune, le comunicazioni della Protezione civile e gli articoli che documentano la grandinata. Non sostituiscono la perizia, ma possono costituire materiale aggiuntivo per ricostruire data, luogo ed entità dell’evento.

Le tempeste con grandine intensa stanno rappresentando un rischio crescente soprattutto in Europa e nel Nord Italia, con un aumento dell’esposizione dei veicoli e dei danni assicurati.

Non riparare l’auto prima della perizia

Una volta aperto il sinistro, la compagnia può incaricare un perito di esaminare la vettura. Salvo interventi indispensabili per ragioni di sicurezza, è prudente non riparare il mezzo prima dell’ispezione o dell’autorizzazione dell’assicurazione.

Eliminare le ammaccature, sostituire i vetri o smaltire i pezzi danneggiati prima che siano stati documentati potrebbe rendere più difficile accertare l’entità del sinistro.

Quando un intervento urgente è inevitabile, per esempio per coprire un parabrezza rotto o impedire l’ingresso della pioggia, bisogna:

• avvisare immediatamente la compagnia;
• fotografare accuratamente il danno prima dell’intervento;
• conservare i componenti sostituiti, quando possibile;
• richiedere una fattura dettagliata;
• farsi rilasciare dal professionista una descrizione delle operazioni eseguite.

L’assicurato è tenuto a fare quanto possibile per evitare che il danno aumenti, secondo il cosiddetto obbligo di salvataggio previsto dal Codice civile.

Preventivo, perizia e riparazione

La compagnia può chiedere di portare il veicolo in una carrozzeria convenzionata oppure lasciare libertà di scelta all’assicurato. Le condizioni possono cambiare anche in base alla formula acquistata.

Prima di consegnare l’auto è consigliabile ottenere un preventivo scritto che specifichi:

• numero e posizione delle ammaccature;
• parti da riparare o sostituire;
• eventuale levabolli senza verniciatura;
• necessità di riverniciare i pannelli;
• costo di parabrezza, lunotto o finestrini;
• tempi previsti;
• eventuali danni a sensori, telecamere o sistemi di assistenza alla guida.

Le auto più recenti possono avere telecamere e sensori installati dietro il parabrezza. Dopo la sostituzione del vetro potrebbe quindi essere necessaria la ricalibrazione dei sistemi elettronici di assistenza.

Dopo le grandinate più estese, le compagnie possono predisporre canali specifici e reti di riparatori specializzati. IVASS ha richiamato le imprese anche sulla necessità di agevolare la denuncia e organizzare reti dedicate alla gestione dei sinistri da grandine.

Levabolli o sostituzione dei pezzi?

Quando la vernice non è stata danneggiata, molte ammaccature possono essere eliminate con la tecnica levabolli, lavorando la lamiera senza stuccatura e senza riverniciatura.

Non sempre, però, questa soluzione è possibile. Se la lamiera è fortemente deformata, la vernice è saltata o sono presenti tagli e spigoli profondi, può essere necessario riparare e verniciare il pannello oppure sostituirlo completamente.

La scelta deve essere concordata con carrozziere, perito e compagnia. Non è opportuno accettare una liquidazione sulla base di una valutazione sommaria senza aver compreso se l’importo copra davvero il tipo di riparazione necessario.

E se l’auto era parcheggiata sotto un albero o una tettoia?

Se la grandine colpisce direttamente il veicolo, il riferimento principale resta la garanzia contro gli eventi naturali.

La situazione può diventare più complessa quando il danno è provocato dalla caduta di un ramo, di una tegola, di un’insegna o di una parte di edificio. In questi casi potrebbe essere necessario valutare anche l’eventuale responsabilità del proprietario o del gestore del bene caduto.

La responsabilità, però, non è automatica. Bisogna accertare la manutenzione del bene, la prevedibilità dell’evento, l’eccezionalità del temporale e il rapporto tra la caduta e il danno.

È quindi opportuno fotografare l’oggetto caduto, l’area circostante e l’eventuale stato precedente della pianta o della struttura, raccogliendo i recapiti dei testimoni. Se sono intervenuti Vigili del Fuoco, Polizia locale o altre autorità, si può chiedere come ottenere copia della relazione o del verbale.

La garanzia cristalli basta?

Dipende dal danno e dal contratto.

Se la grandine ha rotto soltanto il parabrezza, una garanzia cristalli potrebbe intervenire anche in assenza della copertura completa per gli eventi naturali. Occorre però verificare che la causa non sia esclusa e che il massimale sia sufficiente.

Se oltre al vetro sono danneggiati anche tetto, cofano e carrozzeria, la polizza cristalli non coprirà normalmente queste parti. Per le ammaccature serve una garanzia più ampia.

Anche in questo caso possono essere previsti franchigia, massimale annuale, numero massimo di interventi e obbligo di rivolgersi a centri convenzionati.

Se il costo della riparazione supera il valore dell’auto

Per una vettura datata, il costo necessario a eliminare tutte le ammaccature potrebbe essere superiore al valore commerciale del mezzo.

La compagnia potrebbe quindi considerare il veicolo economicamente non riparabile e offrire un indennizzo calcolato sul valore assicurato o commerciale precedente al sinistro, nei limiti previsti dal contratto.

In questi casi bisogna chiedere per iscritto:

• quale valore sia stato attribuito all’auto;
• quale fonte o listino sia stato utilizzato;
• come siano stati calcolati franchigia e scoperto;
• se il valore del relitto sia stato sottratto;
• se sia possibile mantenere e riparare comunque il veicolo.

Prima di accettare la proposta è utile confrontare la valutazione con chilometraggio, condizioni dell’auto, manutenzione, allestimento e prezzi di mercato di veicoli simili.

Cosa fare se la compagnia rifiuta il rimborso

Il rifiuto può dipendere dall’assenza della garanzia, da un’esclusione contrattuale, dalla mancata prova dell’evento o da una diversa valutazione del danno.

È opportuno chiedere sempre una risposta scritta con l’indicazione precisa della clausola applicata.

Se non si condivide la decisione, il primo passo è inviare un reclamo formale all’ufficio reclami della compagnia. L’impresa deve rispondere entro 45 giorni. Se la risposta non arriva o non è soddisfacente, è possibile rivolgersi all’IVASS seguendo la procedura prevista.

Bisogna conservare:

• contratto e condizioni di polizza;
• denuncia del sinistro;
• fotografie originali;
• preventivi e fatture;
• relazione del perito;
• proposta di liquidazione;
• e-mail e messaggi scambiati;
• eventuali verbali delle autorità;
• reclamo e risposta della compagnia.

Il controllo da fare prima della prossima grandinata

Il momento peggiore per scoprire di non avere la copertura è quando l’auto è già danneggiata.

Prima di rinnovare la polizza può essere utile chiedere espressamente se siano compresi grandine, vento forte, caduta di alberi, alluvione e altri eventi atmosferici. È altrettanto importante conoscere franchigia, scoperto e massimale, verificando se la riparazione debba avvenire presso una struttura convenzionata.

La copertura contro gli eventi naturali è facoltativa e il suo costo varia in base alla compagnia, al valore del veicolo, al luogo di residenza e alle condizioni proposte. Il prezzo più basso non è quindi l’unico elemento da confrontare: una franchigia elevata o un massimale ridotto possono rendere poco conveniente la garanzia proprio quando serve.

Dopo una grandinata, la regola fondamentale è semplice: prima si fotografa, poi si denuncia il sinistro e soltanto dopo si procede alla riparazione, seguendo le indicazioni della compagnia. Una documentazione completa non garantisce automaticamente il rimborso, ma riduce il rischio di contestazioni e permette al perito di valutare correttamente il danno.